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¿Qué hipoteca puedo permitirme según mi sueldo?
import CalcHipoteca from "@/components/CalcHipoteca.astro"; Cuando miras pisos, la pregunta que de verdad importa no es "¿cuánto cuesta una hipoteca?", sino "¿cuánta puedo asumir yo?". Y la respuesta no depende solo de tu sueldo: depende de tus deudas, de cuánto has ahorrado y del plazo y el interés. Esta guía te explica cómo se calcula, con ejemplos, y puedes probar tus propios números en la calculadora de más abajo. La regla del 35 %: cuánta cuota puedes pagar El punto de partida es una recomendación del Banco de España: no destinar a deudas más del 35 % de tus ingresos netos. Es una referencia de prudencia, no una ley, pero es la que usa la banca para valorar si una cuota es razonable. Y ojo: ese 35 % cuenta todas tus deudas, no solo la hipoteca. Si ya pagas un préstamo o el coche a plazos, esa cuota se resta primero. Cuota máxima = ingresos netos del hogar × 35 % − deudas que ya pagas al mes Por ejemplo, con 1.800 € netos al mes y sin otras deudas, la cuota máxima es 630 € (1.800 × 0,35). Con 1.800 € y 200 € de otro préstamo, bajaría a 430 € (630 − 200). Del sueldo al precio de la casa A partir de esa cuota, el cálculo sigue tres pasos:Capital que puedes pedir. Es el préstamo cuya cuota mensual no supera tu cuota máxima, según el plazo y el interés. A mayor plazo y menor interés, más capital. Financiación habitual del 80 %. La banca suele prestar hasta el 80 % del valor de la vivienda (tasación o compraventa). El 20 % restante, la entrada, lo pones tú. Gastos de compra. Impuestos, notaría, registro y gestoría suponen en torno al 10-12 % del precio (en vivienda usada el ITP cambia según la comunidad autónoma). Esto suele olvidarse y también hay que pagarlo de tu bolsillo.Con todo eso salen dos límites distintos, y manda el más bajo:Límite por capacidad de pago: lo que tu sueldo permite pagar cada mes. Límite por ahorro: lo que tus ahorros permiten cubrir (entrada + gastos).Mucha gente descubre que su problema no es el sueldo, sino el ahorro. Los ejemplos de abajo lo muestran. Calcula la tuya Rellena tus ingresos (puedes añadir varios compradores), tus deudas mensuales y tu ahorro. La herramienta te dice el precio máximo, la hipoteca, la cuota estimada y cuál de los dos límites te frena. Es un cálculo orientativo y no es asesoramiento financiero: cada banco aplica sus propios criterios de riesgo. Si quieres ver la metodología completa, está en la página de la calculadora. Tres ejemplos para entenderlo Todos usan un interés fijo del 3 % y 30 años de plazo. Es un supuesto de ejemplo, no el tipo que te ofrecerá hoy tu banco. Ejemplo 1: una persona con 1.800 € netos y 40.000 € ahorradosCuota máxima: 630 € al mes (sin deudas). Por capacidad de pago podría pedir unos 149.400 €, pero no le llega el ahorro para tanto. Precio máximo: unos 129.000 €. Hipoteca de unos 103.200 € (80 %), con cuota de unos 435 €. Los 40.000 € se van en unos 25.800 € de entrada y unos 14.200 € de gastos.Aquí el límite es el ahorro, no el sueldo: con más ahorro podría comprar más caro sin pasarse de cuota. Ejemplo 2: pareja con 1.800 € + 1.500 € netos, 200 € de deudas y 60.000 € ahorradosIngresos del hogar: 3.300 €. Cuota máxima: 3.300 × 0,35 − 200 = 955 € al mes. Precio máximo: unos 193.500 €. Hipoteca de unos 154.800 €, con cuota de unos 653 €. Entrada de unos 38.700 € y gastos de unos 21.300 €.De nuevo el límite es el ahorro. Comprar en pareja suma ingresos, pero no suma ahorro por arte de magia. Ejemplo 3: el mismo sueldo, pero con y sin aval ICO Una persona con 1.800 € netos y solo 12.000 € ahorrados:Sin aval ICO Con aval ICOFinanciación 80 % 100 %Precio máximo unos 38.700 € unos 109.100 €Cuota estimada unos 131 € unos 460 €La diferencia es enorme, y es porque con el aval desaparece la entrada del 20 %: los 12.000 € solo tienen que cubrir los gastos de compra. Eso nos lleva a la siguiente sección. El aval ICO: comprar sin la entrada del 20 % Para la primera vivienda, el ICO (Instituto de Crédito Oficial) tiene una línea de avales por cuenta del Estado. El aval cubre hasta el 20 % del préstamo, y hasta el 25 % si la vivienda tiene calificación energética A-D. En la práctica permite que el banco financie hasta el 100 % del valor: ya no necesitas ahorrar la entrada, solo los gastos de compra. Los requisitos principales, según el ICO (compruébalos siempre en su web y con tu banco, porque cambian):Jóvenes de hasta 35 años (ninguno de los compradores puede haber cumplido 36 en la firma) o familias con menores a su cargo (en este caso no hay límite de edad). Que sea tu primera vivienda y tu residencia habitual y permanente en España. Patrimonio neto máximo de 150.000 € (por comprador). Límite de ingresos. Desde el 19 de junio de 2026 depende de las veces el IPREM que correspondan a la provincia donde compras, así que consulta el límite de tu provincia en el ICO. Hay también importes máximos de compra según la comunidad autónoma. La hipoteca debe formalizarse antes del 31 de diciembre de 2027.Es una ayuda muy relevante, pero la concede el banco con el aval del ICO: no es un derecho automático, y la entidad sigue analizando tu solvencia. Lo que cambia el resultado (y casi nadie mira)El interés y el plazo. Con el mismo sueldo de 1.800 €, un interés del 4 % a 25 años reduce el capital máximo de unos 149.400 € a unos 119.400 €: un 20 % menos de casa por subir un punto el tipo y recortar el plazo. Alargar el plazo baja la cuota, pero pagas más intereses en total. Tus otras deudas. Cada euro de cuota que ya pagas reduce directamente lo que puedes dedicar a la hipoteca. Liquidar un préstamo pequeño puede abrirte más margen. Si tienes deudas caras, empieza por salir de deudas. La estabilidad de tus ingresos. Un contrato fijo y ingresos regulares pesan mucho en la decisión del banco, más allá de la cifra. Un colchón después de comprar. Que el banco te dé la hipoteca no significa que debas llegar al máximo. Una cuota al límite te deja sin margen ante un imprevisto, así que conviene tener montado un fondo de emergencia.Cómo prepararte antes de pedir la hipotecaPon orden a tus números con un presupuesto mensual: necesitas saber cuánto te sobra de verdad cada mes. Calcula cuánto ahorro necesitas, no solo la entrada: suma también los gastos de compra (en torno al 11 %). Mira si cumples los requisitos del aval ICO, que puede ahorrarte la entrada. Aumenta tu ahorro con ideas de cómo ahorrar dinero. Como has visto, suele ser el verdadero cuello de botella. Compara ofertas de varios bancos y pide siempre la FEIN (la ficha con las condiciones reales de cada oferta) antes de decidir.Preguntas frecuentes ¿Cuánto sueldo necesito para una hipoteca de 150.000 €? Con un interés del 3 % a 30 años, una hipoteca de 150.000 € tiene una cuota de unos 632 €. Para que eso no pase del 35 % de tus ingresos netos (sin otras deudas), necesitarías unos 1.810 € netos al mes. Con otras deudas o con un interés más alto, la cifra sube. ¿Cuenta el sueldo de mi pareja? Sí. Si compráis juntos, el banco suma los ingresos de los dos titulares, y la calculadora admite varios compradores. Eso sí, ambos respondéis de la deuda. ¿El 35 % es obligatorio? No. Es una recomendación de prudencia del Banco de España, no una norma. Cada banco decide, y algunos pueden aceptar un porcentaje algo distinto según tu perfil, pero superarlo te deja con poco margen. ¿Me dan el 100 % de la hipoteca? No es lo habitual: la práctica bancaria es financiar hasta el 80 % del valor. Solo se llega al 100 % en casos concretos, como el aval ICO, y siempre que el banco apruebe la operación. Siguiente paso Prueba la calculadora de hipoteca con tus datos reales y, antes de mirar pisos, decide una cifra máxima con margen. Tienes más guías prácticas en nuestra sección de dinero.